ஏழைகளை ஏழைகளாக்கும் குழு லோன்கள்? கடன் உதவியா, கடன் சுமையா?

இன்றைய நவீன உலகில் இயந்திரம் போல ஓடிக்கொண்டிருக்கும் வாழ்க்கையில், நாம் அனைவரும் பொருளாதார முன்னேற்றத்திற்காக அடியெடுத்து வைக்க வேண்டியது அவசியமாகிறது. தமிழகத்தைப் பொறுத்தவரை ஏழை எளிய மக்களுக்கு அரசு தரப்பில் நியாய விலைக் கடைகள் மூலம் இலவச அரிசி, பருப்பு, பொங்கல் மற்றும் தீபாவளி பண்டிகைக் காலங்களில் உடைகள் ஆகியவை வழங்கப்படுகின்றன. மேலும் அவர்களின் குழந்தைகளுக்கு இலவசக் கல்வியும், மருத்துவமும் ஓரளவிற்கு இலவசமாகக் கிடைத்தாலும், அவர்கள் தங்களின் உழைப்பால் சொந்தக் காலில் நின்று பொருளாதார ரீதியாக உயர்வதற்குத் தேவையான பெரிய அளவிலான நிதி உதவிகள் அல்லது மூலதனக் கடன்கள் நேரடியாகக் கிடைப்பதில்லை.

குழு லோன் வாங்கிய பெண் 

ஏழைகளை ஏழைகளாக்கும் குழு லோன்கள் உண்மையிலேயே ஒரு கடன் உதவியா அல்லது வாழ்நாள் கடன் சுமையா என்பதைப் பற்றிய ஆழமான வாழ்வியல் மற்றும் நிதி மேலாண்மைச் சிந்தனைகளை இந்த எஸ்சிஓ கட்டுரையில் விரிவாக ஆராய்வோம்.

 1. ஏழைகளுக்குக் கடன் வழங்க மறுக்கும் அரசு மற்றும் பொதுத்துறை வங்கிகள்

தமிழகத்தில் பெரும்பாலான ஏழை மக்கள் அரசு கொடுத்த இலவச நிலத்திலோ அல்லது தொகுப்பு வீடுகளிலோதான் குடியிருக்கிறார்கள். அவர்களிடம் சொந்தமாக அடமானம் வைப்பதற்கோ அல்லது பிணையாகக் காட்டுவதற்கோ எந்தவொரு பெரிய சொத்துப்பத்துகளும் (Collateral) இருப்பதில்லை. இந்த ஒரே காரணத்தினால், பொதுத்துறை மற்றும் அரசு வங்கிகள் ஏழைகளுக்குத் தொழில் தொடங்குவதற்கான கடன் உதவிகளை வழங்க முற்றிலும் முன்வருவதில்லை. இதனால், அவர்கள் தங்களின் குடியிருக்கும் இடத்தை வைத்தோ அல்லது சொந்த உழைப்பை நம்பியோ வங்கிகளில் எளிய முறையில் கடன் பெற்று வாழ்வில் முன்னேற முடியாத ஒரு துரதிர்ஷ்டவசமான சூழ்நிலையே சமூகத்தில் நிலவுகிறது.

மறுபுறம், சொந்தமாகக் காடு, தோட்டம், நிலம், வீடு அல்லது ஆடு, மாடுகள் போன்ற சொத்துக்களை வைத்துள்ளவர்களுக்கு அனைத்து வங்கிகளிலிருந்தும் மிக எளிதாகக் கடன் கிடைத்துவிடுகிறது. அதுமட்டுமன்றி, கூட்டுறவுச் சங்கங்கள் (Cooperative Societies) மூலமாகவும் அவர்களுக்குக் மிகக் குறைந்த வட்டியில் கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன. வட்டி விகிதம் மிகவும் குறைவாக இருப்பதனால், சொத்துள்ளவர்கள் அந்தக் கடனை எளிதாகக் கட்டி மீண்டு விடுகிறார்கள். ஆனால், எந்தவொரு சொத்துப்பின்னணியும் இல்லாத ஏழை எளிய மக்களுக்கு இந்த எளிய வங்கிக்கடன் கதவுகள் எப்போதும் மூடப்பட்டே கிடக்கின்றன.

2. கிராமங்களைச் சூழும் தனியார் நிறுவனங்களின் குழு லோன் வலைகள்

அரசு மற்றும் பொதுத்துறை வங்கிகள் ஏழைகளுக்குக் கடன் கொடுக்க முன்வராத இந்த இக்கட்டான சூழ்நிலையைத் தான் தனியார் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்களுக்குச் சாதகமாகப் பயன்படுத்திக் கொள்கின்றன. தமிழகத்தின் ஒவ்வொரு கிராமத்தையும், எளிய மக்கள் வாழும் பகுதிகளையும் சுற்றிலும் இன்று நூற்றுக்கணக்கான தனியார் நிறுவனங்கள் சூழ்ந்து கொண்டுள்ளன. அவர்கள் பெண்களைக் குறிவைத்து, "மகளிர் குழு" என்ற அமைப்புகளை உருவாக்கி மிக எளிதாகக் குழு லோன்களை அள்ளி வழங்குகிறார்கள். 

ஆரம்பத்தில் இது ஒரு பெரிய நிதியுதவியாகத் தெரிந்தாலும், நடைமுறையில் இந்தக் கடனைக் கட்ட முடியாமல் தமிழகத்தில் மட்டும் பல்லாயிரக்கணக்கான ஏழை எளிய மக்கள் தங்களின் வாழ்வாதாரத்தை இழந்து தவித்து வருகிறார்கள். இந்தக் குழு லோன் தவணைகளைக் கட்டுவதற்காக மட்டுமே, அவர்கள் தினசரி கூலி வேலைகளுக்கும், கூடுதல் உழைப்பிற்கும் செல்ல வேண்டிய ஒரு கொடூரமான அவல நிலை இன்று ஏற்பட்டுள்ளது. இதனால், லோன் வாங்கிய பல குடும்பங்கள் நிம்மதியாக ஒருவேளை உணவருந்த முடியாமலும், இரவு நேரங்களில் நிம்மதியாகத் தூங்க முடியாமலும் மிகுந்த மன உளைச்சலுக்கும் கவலைக்கும் ஆளாகியுள்ளனர். அரசு வங்கிகள் ஏழைகளைத் திரும்பிப் பார்க்காததால், தனியார் நிறுவனங்கள் இவர்களின் வாழ்நாள் உழைப்பைச் சுரண்டும் நிலை உருவாகியுள்ளது.

 3. ரூ.35,000 கடனுக்கு ரூ.65,000 கட்ட வேண்டிய கொடூர வட்டி விகிதம்

இந்தத் தனியார் குழு லோன்களின் வட்டி விகிதமும், அவர்கள் வசூலிக்கும் முறையும் பொதுத்துறை வங்கிகளை விடப் பல மடங்கு அதிகமாகவும் கொடூரமானதாகவும் இருக்கின்றன. உதாரணமாக, அரசு வங்கிகளில் ஒரு நபர் ரூ.2 லட்சம் வரை பெரிய அளவில் கடன் பெற்றால், அதற்கு அவர் மாதாந்திரத் தவணையாக (EMI) வெறும் ரூ.2,500 அல்லது ரூ.3,000 மட்டுமே கட்ட வேண்டியிருக்கும். வட்டி குறைவாக இருப்பதால் அவர்களால் அதை எளிதாக மேலாண்மை செய்ய முடிகிறது.

ஆனால், தனியார் குழு லோன்களில் வெறும் ரூ.35,000 கடன் வாங்கினால், அதற்கு வட்டியும் முதலுமாகச் சேர்த்து ஒட்டுமொத்தமாக கிட்டத்தட்ட ரூ.65,000 வரை கட்ட வேண்டிய நிர்பந்தம் ஏழைகளுக்கு ஏற்படுகிறது. அதுமட்டுமன்றி, வெறும் ரூ.30,000 லோனுக்கு வாரம் தோறும் ரூ.1,600 வீதம் தவணை கட்ட வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்துகிறார்கள். வாரக் கூலி வாங்கும் ஒரு ஏழைத் தொழிலாளி, வாரத்திற்கு ரூ.1,600 ஐ லோனுக்கே செலுத்திவிட்டால், அவர் தனது குடும்பத்தையும், குழந்தைகளின் தேவையையும் எப்படிப் பூர்த்தி செய்ய முடியும்? இத்தகைய முறையற்ற அதிகப்படியான வட்டி சுரண்டலால், ஏழை மக்கள் ஒருபோதும் பொருளாதார ரீதியாக உயர முடியாது; அவர்கள் மேலும் மேலும் ஏழைகளாகத் தான் மாற முடியும்.

முடிவுரை: ஏழைகளை ஏழைகளாக்கும் குழு லோன்கள் - மக்கள் எச்சரிக்கை!

ஆம், சமூகத்தில் ஏழைகளை மேலும் ஏழைகளாக்கி, அவர்களின் வாழ்நாள் உழைப்பைச் சுரண்டுவதற்காகவே இத்தகைய தனியார் குழு லோன் திட்டங்கள் செயல்பட்டு வருகின்றன. அரசு வங்கிகள் ஏழைகளுக்கான கடன் திட்டங்களை எளிமைப்படுத்தாத வரை இந்த அவல நிலை தொடரத்தான் செய்யும். எனவே, பொதுமக்கள் அனைவரும் மிகுந்த எச்சரிக்கையுடனும் தொலைநோக்குச் சிந்தனையுடனும் செயல்பட வேண்டும். தனியார் நிறுவனங்களிடம் இருந்து அவசரப்பட்டு வாங்கும் இத்தகைய குழு லோன்கள், உங்கள் வாழ்க்கையையும் உங்கள் குடும்பத்தின் நிம்மதியையும் நீங்களே முன்வந்து ஏழ்மையில் தள்ளுவதற்குச் சமம் என்பதை உணர்ந்து விழிப்புணர்வுடன் இருக்க வேண்டும்!